안녕하세요, AI 서비스 & 솔루션 프로바이더 베스핀글로벌입니다.
AWS re:Invent 2025의 [INV209]을 확인해보시기 바랍니다.

1. 금융 서비스의 새로운 현실과 Agentic AI의 필요성

1.1 자율 에이전트(Autonomous Agent)로의 진화

지금까지의 AI가 인간과 ‘대화’하는 도구였다면, 새로운 AI는 인간을 대신해 ‘행동’하는 주체입니다. AWS 금융 서비스 세션의 핵심은 AI가 단순한 챗봇을 넘어, 자산 관리, 보험 청구, 주택 구매와 같은 복잡한 금융 의사 결정을 스스로 수행하고 실행하는 Agentic AI(에이전트형 AI) 시대로 진입했음을 선언하는 데 있습니다.

1.2 현재 겪고 있는 문제: 복합 위기와 인프라의 한계

• 다중 위기(Polycrisis)의 시대: Allianz는 현재를 기후 변화, 사이버 보안 위협, 지정학적 불안정이 겹친 '다중 위기' 상태로 정의했다. 기존의 인력 중심 대응으로는 폭증하는 데이터와 리스크를 감당할 수 없습니다.

• 인터넷 결제 표준의 부재: Coinbase는 인터넷이 정보 공유(HTML/HTTP)의 표준은 갖췄으나, ‘가치(Value) 전송’의 표준은 없다는 점을 지적했습니다. 402(Payment Required) 오류 코드는 정의만 된 채 방치되었고, AI 에이전트가 신용카드 폼을 채우는 방식은 확률적으로 실패하기 쉽고 보안상 위험합니다.

1.3 AI가 해결할 수 있는 영역

AI 에이전트는 사용자의 재정 상황을 실시간으로 분석해 주택 구매 시 홍수 위험을 감지하고(AWS), 단일 프롬프트만으로 최적의 보험 상품을 비교·가입하며(Allianz), 웹상의 유료 데이터를 조회하기 위해 스스로 소액 결제를 수행(Coinbase)할 수 있습니다. 이는 단순한 자동화를 넘어 금융 소비와 운영의 패러다임을 바꿉니다.

2. AI 도입을 가능하게 하는 핵심 기술 구조

2.1 Gen AI Mesh와 다중 에이전트 프레임워크

Allianz는 마이크로서비스와 클라우드 도입 초기에 겪었던 복잡성(Complexity) 문제가 AI 에이전트 도입 시에도 재현될 수 있음을 경고했습니다. 이를 해결하기 위해 Gen AI Mesh 아키텍처를 제시했습니다.

• Level 1 (Planner): 전체 워크플로우를 계획하고 조율합니다.
• Level 2 (Business): 보험 인수, 사고 접수 등 특정 비즈니스 로직을 수행합니다.
• Level 3 (Utility): 문서 처리, 영상 분석 등 범용적인 기능을 담당합니다. 이러한 계층화된 구조는 에이전트의 재사용성을 높이고 복잡성을 통제 가능한 수준으로 유지하게 합니다.

2.2 X402: 에이전트를 위한 인터넷 네이티브 결제 표준

Coinbase는 AI 에이전트가 자유롭게 경제 활동을 할 수 있도록 X402 프로토콜을 제안했습니다. 이는 HTTP 402 코드를 확장한 개방형 표준으로, 에이전트가 API 사용료나 데이터 접근 비용(예: 5센트)을 스테이블코인(USDC)으로 즉시 결제하게 합니다. 블록체인(Base) 기반의 이 시스템은 수수료가 0.1센트 미만이며, 인간의 개입 없이 에이전트 간(Agent-to-Agent) 금융 거래를 가능하게 합니다.

3. 실제 사례: Allianz & Coinbase의 운영 자동화

3.1 Allianz: 정전으로 인한 음식물 손해 배상 자동화

과거에는 정전으로 냉장고 음식물이 상했을 때 보험 청구 처리에 100일 가까이 소요되기도 했습니다. Allianz는 이를 7개의 전문 에이전트 협업 체계로 전환했습니다.

• Planner Agent: 전체 프로세스 조율.
• Weather Agent: 실제 해당 지역에 정전/폭풍이 있었는지 기상 데이터 확인.
• Fraud Agent: 사기 청구 여부 판독.
• Payment Agent: 보상금 즉시 지급. 이 결과, 인간의 개입 없이 처리 시간을 80% 단축하고 고객 경험을 획기적으로 개선했다.

3.2 Coinbase: AI의 자율적인 유료 정보 탐색 및 결제

AI 에이전트에게 "소셜 미디어 트렌드 유료 리포트"를 검색하라는 임무를 부여했을 때의 시나리오입니다.

• 기존: 유료 장벽(Paywall)에 막혀 작업이 중단되거나, 사람이 카드를 등록해야 합니다.
• X402 도입 후: 에이전트가 스스로 유료 리소스를 식별하고, 할당된 예산(지갑) 내에서 5센트를 즉시 결제하여 정보를 획득하고 요약합니다. 이는 별도의 API 키 발급이나 계약 없이 표준화된 프로토콜로 이루어집니다.

3.3 AWS: 리스크 기반 주택 구매 조언

사용자가 마음에 드는 집을 골랐을 때, 개인화된 금융 에이전트가 주택의 과거 침수 기록을 조회하고, 기후 변화 데이터를 기반으로 미래의 홍수 위험을 분석합니다. 나아가 사용자의 포트폴리오를 분석해 자금 마련을 위한 주식 매도 시점과 세금 최적화 방안까지 제안합니다.

4. 솔루션: 통제 가능한 Agentic Platform 구축

4.1 Allianz의 Agent Control Plane & Marketplace

Allianz는 사내에 '에이전트 마켓플레이스'를 구축하여 개발된 에이전트를 등록, 검색, 재사용할 수 있게 했습니다. 이 플랫폼은 각 에이전트의 실행 로그, 추론 과정(Reasoning), 감사 추적(Audit Trail)을 시각화하여 제공합니다. 규제 산업인 금융권에서 AI의 행동을 투명하게 모니터링하기 위한 필수적인 인프라입니다.

4.2 Coinbase의 Agent Kit & Wallet

Coinbase는 개발자가 10줄 미만의 코드로 결제 가능한 에이전트를 만들 수 있는 Agent Kit을 제공합니다. 이는 AWS Bedrock 및 Lambda와 연동되며, 에이전트에게 전용 지갑(Wallet)을 생성해 줍니다. 이 지갑은 "세션당 $25까지만 사용 가능"과 같은 명확한 지출 한도를 설정할 수 있어, AI의 무분별한 결제 사고를 원천 차단합니다.

5. 도입 시 주의사항 및 결론

5.1 신뢰(Trust)와 복잡성 관리

Allianz와 AWS는 "복잡성은 확장할 수 없다(You cannot scale complexity)"고 강조합니다. 수천 개의 에이전트가 상호작용할 때 발생할 수 있는 혼란을 막기 위해서는 강력한 거버넌스와 표준화된 프로토콜(MCP, X402 등)이 필수적입니다. 또한, 규제 준수를 위해 AI의 모든 결정 과정은 사람이 추적하고 감사할 수 있어야 합니다.

5.2 보안 및 경제적 통제

Coinbase는 AI에게 무제한의 신용카드를 쥐여주는 것은 위험하다고 경고합니다. 에이전트의 경제 활동은 반드시 격리된 자금(Siloed Funds)과 프로그램화된 정책(Policy) 안에서 이루어져야 하며, 이를 통해 AI가 사고를 치더라도 리스크를 최소화할 수 있는 안전장치를 마련해야 합니다.

6. 결론 

AI는 이제 정보를 요약하는 비서를 넘어, 경제적 가치를 전송하고 비즈니스 프로세스를 완결 짓는 '신뢰할 수 있는 운영 파트너'로 거듭나고 있습니다. Allianz의 다중 에이전트 아키텍처와 Coinbase의 인터넷 네이티브 결제 표준은 AI가 금융 산업의 효율성을 극대화하고, 새로운 비즈니스 모델을 창출하는 핵심 기반이 될 것입니다.